長年に渡って高い家賃を払い続けるよりも、いっそのことマイホームを買いたい。

でもフリーランスだからあきらめている、フリーランスは住宅ローンが組めないと思っている方もいるかと思います。

しかしフリーランスでもローンを組むことができた人もいます。

本ページではフリーランスがローンを組む方法を解説していきます。

フリーランスでもローンを組む方法


なぜフリーランスは住宅ローンの審査に不利なのでしょうか。それは会社員のように安定した収入が毎月あるわけではないからです。

金融機関は滞りなく毎月返済し続けることができるのかと、フリーランスに厳しくなります。

ではどうすればフリーランスでもローンを組むことができるのでしょうか。

月々の収入を安定させる

ローンを組むには、月々の収入を安定させることが重要です。

一例として月額40万円の所得が3年程度安定してあれば、審査に通りやすくなるようです。

フリーランスは毎月一定の仕事をしていなければ、安定した収入を得ることができません。

ローン会社は収入のない月や少ない月は返済能力がないと判断します。

ローンを近い将来組む予定があるならば、できるだけ長い期間安定した収入を得るようにしましょう。

どの程度の所得で審査に通りやすくなるかは住宅ローンを組みたい金額によって変動します。購入したい住宅物件のおおよその見積もりを出して、自身の所得と照らし合わせてみましょう。審査に通りそうか大体の判断をすることができます。

年収購入できる物件
400万円2,000万円
400万円2,500万円
400万円3,000万円
400万円3,600万円
400万円4,100万円
1,000万円5,700万円

参照:HOME’S/35年ローン・頭金500万円の場合の目安

フリーランスや自営業者の場合、経費を使って所得を落とし所得税を下げる税金対策が可能ですが、税金対策をしすぎると額面上の収入が少なくなってしまいます。

実際は平均的な会社員の収入以上に自由に使えるお金があるフリーランサーでも、税金対策によって額面上はフリーター以下の収入となっていることは少なくありません。

関連記事:課税所得って何?誰でもわかるように解説

頭金を貯める

頭金を貯めておくと審査に通りやすくなります。

頭金の目安は物件の2割から3割程度が一般的です。

頭金が多いほど返済額や利息が低くなりますが、頭金を貯めている間にも賃貸物件の家賃がかかるので、タイミングを見て住宅ローンの申し込みをしましょう。

社会的信用を得る

フリーランスがローンを組むとき大切なポイントは、就業の形ではなく社会的信用がすでにあるかどうかという点です。

この社会的信用とは、クレジットカードの利用実績において延滞がないか無計画に借金を重ねていないか、年収の3割以上の借り入れをしていないかということを指します。

ローンを組む審査担当者にとってが一番重要なポイントは「きちんと月々の返済を行ってくれる人かどうか」です。フリーランスや自営業であっても、過去3〜5年間に安定した所得があれば、そこまで心配する必要はありません。

安定した所得を一定期間まだ得られていない人や、すでに借金の返済額が多いという人は、まず自身の社会的信用を積み上げることからはじめましょう。

3期分の確定申告書類が必要

銀行審査では直近3期分の確定申告書を提出する必要があります。

フリーランスは収入が一定ではないので3期分の所得の平均で審査されます。

3期のうち1期でも赤字の年があると審査が厳しくなるので、住宅ローンを検討している方は注意しましょう。

金融機関の信用を得るコツとは

住宅ローンを組む方法として、フラット35や民間金融機関の住宅ローンなどの選択肢がありますが、もしフリーランスとしての事業やお金の流れを理解している金融機関があれば、その金融機関の住宅ローンを検討することをお勧めします。

それほど金利が変わらない金融機関と比較した時に、長期取引がある金融機関の方が、契約に繋がりやすくなるからです。

その理由は、お金の流れが見えているため、金融機関側も支払いイメージを具体化できてより信頼して融資ができるからです。

まだそういう金融機関と繋がっていない場合や、購入までに少し期間があるのであれば、ぜひ長期取引したい金融機関を見つけて、信用を得ておきましょう。

 

参照:住宅ローン:長期固定金利住宅ローン 【フラット35】

メインバンクを設定する

仕事の報酬の受け取りに長期間同じ銀行を使っていると、それが実績となってその銀行のローン審査が甘くなります。

また銀行が発行しているクレジットカードを使っている場合もその銀行で利用実績として評価されます。

住宅ローンの融資を受けたいと考えている銀行の口座を自身のメインバンクにして、普段から実績を作っておきましょう。

地方の金融機関では、地元企業や自営業者へ手助けを行ったり、地域貢献するという名目で、それぞれの就労条件などに合わせてさまざまなローンや支払い状況の選定などを親身に行ってくれるケースが多くあります。

事故情報を作らない

個人信用情報機関に事故情報を作らないことが大切です。

個人信用情報機関はクレジットカードの支払い状況、ローンの借り入れ状況などを記録していて、銀行はその情報を照会し審査の材料にしています。

クレジットカード支払いの延滞、レンタルショップでの料金の滞納、携帯電話の分割払いなど、一度でも延滞や滞納があると、最低24ヶ月は個人信用情報機関に記録されてしまいます。

延滞や滞納のことを「事故」といい、事故情報はローン審査の際に不利になります。特に3ヶ月以上にわたる長期の事故情報は審査に響くので、できるだけ事故情報を作らないようにしましょう。

まとめ

ここまでフリーランスがローンを組む方法を解説してきました。

フリーランスでは住宅ローンを組むのは難しいと思われがちですが、ひとつひとつ信用を積み重ねていけば審査に通る可能性は高くなります。

住宅ローンを組むと決めたら銀行の信用を得るためにできるだけ所得を増やし、3期は安定した収入を得られるようにしましょう。

審査に不利になるクレジットカードやローンの事故情報はできるだけ作らないように注意し、住宅ローンの融資を受けたい銀行をメインバンクにしておきましょう。